眼下，改善型购房需求渐渐取代刚性需求浮出水面，而这类人群在买房过程中最头疼的莫过于第一套房子贷款未还清，购买第二套房子仍需要贷款。

网友钟小姐已用公积金贷款购置第一套住房，贷款尚未还清，短时期内有提前还贷的打算，目前准备购置第二套房产。她个人拟出三套贷款方案，个贷机构伟嘉安捷的按揭顾问对此一一点评。

　　方案一还清第一套 第二套仍使用公积金贷款

　　从公积金贷款政策来看，如借款人第一套住房使用公积金，在尚未还清前是不可以再次申请公积金贷款购买第二套住房的。只有在还清第一套住房贷款的前提下，才能再使用公积金贷款，同时不会被认为是第二套房产，首付20%，利率为基准利率。

　　方案二直接使用商业贷款

　　现在银监会对二套房贷政策的要求还是较严格的，借款人首套住房不论是用公积金还是用商贷，只要在央行的征信系统中能够查到该借款人曾经贷过款，那么再次贷款买房就会算做二套房。

　　但是，现在贷款购买第二套房，利率是可以下调的。如果借款人首套住房能够按时还款，再次贷款的利率几乎接近于首套住房的贷款利率。相较于以前政策规定利率必须上浮1.1倍，对于借款人来说已经有很大优惠了。

　　方案三还清第一套 第二套使用组合贷

　　组合贷是指借款人一部分贷款用公积金偿还，另一部分贷款用商贷偿还。公积金贷款的部分比较好算账，结清后再贷款仍是首套政策。而商贷比较麻烦，即使借款人结清贷款，也避免不了二套限制。

　　这样算下来，组合贷对借款人来说是很不划算的，而且初审、批贷、放贷的速度较慢。

　　按揭顾问认为，从这三套方案来看，借款人将首套住房公积金贷款记录清零后再次使用公积金贷款买房这个方案是最适用于二套房的，相对比较划算。